Pot un Autònom Demanar una Hipoteca? Consells i Requisits
Sí, un autònom pot demanar una hipoteca. La diferència respecte a un assalariat no és el dret a sol·licitar-la, sinó com el banc avalua els teus ingressos. Una hipoteca autònom exigeix demostrar estabilitat amb declaracions fiscals en lloc de nò...
Sí, un autònom pot demanar una hipoteca. La diferència respecte a un assalariat no és el dret a sol·licitar-la, sinó com el banc avalua els teus ingressos. Una hipoteca autònom exigeix demostrar estabilitat amb declaracions fiscals en lloc de nòmines. Cap banc no rebutja un treballador per compte propi pel fet de ser-ho: rebutja comptes que no pot llegir amb claredat. Si factures de manera constant, declares bé i mantens els impostos al dia, les teves opcions s'assemblen molt a les de qualsevol altre sol·licitant. La clau és preparar la documentació abans de trepitjar l'oficina.
Què mira realment el banc quan ets autònom
El banc vol una sola cosa: previsibilitat. Amb un assalariat la llegeix en tres nòmines. Amb tu la busca en el teu historial fiscal complet.
L'entitat analitza la teva capacitat de pagament sobre ingressos nets, no sobre facturació bruta. Si factures 60.000 € l'any però declares 28.000 € de rendiment net després de despeses, el càlcul parteix d'aquesta xifra menor.
La majoria d'entitats apliquen el criteri que la quota mensual no superi el 30-35% dels teus ingressos nets mensuals. Aquest percentatge és el mateix per a autònoms i assalariats. El que canvia és la base de càlcul i el nivell de prova que et demanen.
Requisits hipoteca freelance: la documentació que necessites
Els requisits hipoteca freelance giren al voltant de demostrar ingressos recurrents. Prepara aquesta base abans de sol·licitar res.
- Declaracions d'IRPF dels dos darrers exercicis complets.
- Models trimestrals (130 o 131, i 303 d'IVA) de l'any en curs.
- Certificat d'estar al corrent amb l'Agència Tributària i la Seguretat Social.
- Vida laboral actualitzada per acreditar antiguitat al RETA.
- Extractes bancaris dels darrers 6-12 mesos, millor si separes compte personal i professional.
- Resum anual d'IVA (model 390) i de retencions si escau.
L'antiguitat importa. Amb menys de dos anys d'activitat, la majoria de bancs endureixen les condicions o demanen avals. Amb dos o tres exercicis declarats i estables, entres en el terreny de les condicions normals.
Exemple pràctic amb números reals
La Marta és dissenyadora freelance. Factura de mitjana 4.500 € al mes. Després de despeses deduïbles i quota d'autònoms, el seu rendiment net declarat ronda els 2.600 € mensuals.
Vol comprar un habitatge de 200.000 €. Aporta el 20% d'entrada (40.000 €) més un altre 10-12% per a impostos i despeses. Demana una hipoteca de 160.000 € a 30 anys.
A un tipus aproximat del 3% (segons ofertes de 2026, que varien per entitat i perfil), la quota rondaria els 675 € al mes. Sobre els seus 2.600 € nets, això suposa al voltant del 26% d'endeutament. Entra dins el llindar que la majoria de bancs consideren assumible.
Si la Marta declarés només 1.400 € nets per optimitzar despeses al màxim, aquesta mateixa quota es dispararia al 48% dels seus ingressos declarats. El banc diria que no, encara que el seu compte corrent expliqués una altra història.
Taula resum: autònom davant d'assalariat
| Aspecte | Assalariat | Autònom |
|---|---|---|
| Prova d'ingressos | 3 darreres nòmines | 2 IRPF + trimestrals |
| Antiguitat valorada | Contracte indefinit | 2-3 anys al RETA |
| Base de càlcul | Salari brut | Rendiment net declarat |
| Entrada habitual | 20% + despeses | 20% + despeses (de vegades més) |
| Documentació extra | Poca | Certificats al corrent, extractes |
Mites i errors habituals
Mite: els autònoms no aconsegueixen hipoteca. Fals. N'aconsegueixen cada dia. El que necessiten és una foto fiscal coherent.
Error: declarar el mínim durant anys i demanar la hipoteca de cop. Reduir el teu rendiment net abaixa la teva factura fiscal, però també la teva capacitat d'endeutament als ulls del banc. Si saps que demanaràs hipoteca, planifica les dues declaracions prèvies.
Error: barrejar compte personal i professional. Un extracte on no es distingeix ingrés de despesa professional complica la lectura de l'analista de riscos. Separa comptes com abans millor.
Mite: cal anar al banc on tens el compte. No. Comparar l'oferta de tres o quatre entitats canvia notablement el tipus i les comissions. Un mateix perfil rep respostes diferents segons el banc.
Preguntes freqüents
Quants anys d'autònom necessito per demanar una hipoteca?
La majoria d'entitats demanen almenys dos exercicis fiscals complets declarats. Amb un de sol és possible, però les condicions solen ser pitjors o t'exigiran avals o una entrada més gran.
Quin banc dona hipoteca a autònoms més fàcilment?
No existeix un únic banc hipoteca autònom millor per a tothom. Cada entitat pondera de manera diferent l'antiguitat i el sector. El que funciona és comparar diverses ofertes o recórrer a un intermediari que les negociï per tu.
Quant puc demanar si soc autònom?
Depèn del teu rendiment net declarat. Com a referència, la quota mensual no hauria de superar el 30-35% dels teus ingressos nets. Sobre aquesta base el banc calcula el capital màxim segons termini i tipus d'interès.
Puc fer servir la facturació bruta per justificar ingressos?
No. El banc treballa sobre el rendiment net que apareix al teu IRPF, és a dir, ingressos menys despeses deduïbles. La facturació bruta serveix de context, però no és la xifra que utilitzen per al càlcul.
Necessito més entrada pel fet de ser autònom?
No sempre, però és habitual. Amb un historial fiscal sòlid pots accedir al 80% de finançament estàndard. Amb menys antiguitat, algunes entitats demanen una entrada més gran per reduir el seu risc.
Si vols aprofundir-hi més: com calcular el teu temps facturable, com fer la teva primera factura i com negociar tarifes amb clients.
El pas següent
Calcula avui el teu rendiment net real dels darrers dotze mesos. Aquesta és la xifra sobre la qual decidirà el banc, així que necessites conèixer-la abans de demanar cita. Amb l'app Tarifa Autónomo registres ingressos i despeses, veus el teu net actualitzat al moment i descarregues un resum clar per portar a l'entitat. Comença per aquí i arribaràs a la taula del banc amb els números a la mà, no al cap.
També et pot interessar
Preparat per calcular la teva tarifa?
Descarrega Tarifa Autònom gratis i descobreix el teu preu per hora.
Articles relacionats
Un Autònom Pot Cobrar la Prestació per Fill a Càrrec?
Sí, un autònom pot cobrar la prestació per fill a càrrec, sempre que compleixi els requisits d'ingressos que estableix la Seguretat Social. El règim laboral no exclou aquesta ajuda: el que importa és la renda familiar, no si cotitzes per compte propi...
Un Autònom Pot Contractar un Empleat? Requisits i Costos
Sí, un autònom pot contractar un o diversos empleats sense canviar de forma jurídica. Passes a ser autònom ocupador, una figura habitual entre professionals que necessiten delegar feina. No cal muntar una societat ni deixar de ser autònom....
Pot un Autònom Deduir-se el Lloguer del seu Habitatge?
Sí, un autònom pot deduir el lloguer del seu habitatge si treballa des de casa. Però no el 100%, i no de qualsevol manera. Hisenda permet deduir la part proporcional del lloguer que correspon a l'espai destinat a l'activitat professional, si...