Erantzukizun Zibileko Asegurua Autonomoentzat: Nahitaezkoa al da?

Autonomoentzako erantzukizun zibileko asegurua ez da legez nahitaezkoa modu orokorrean. Lan Autonomoaren Estatutuko artikulu batek ere ez du behartzen kontratatzera diseinatzailea, programatzailea, erredaktorea edo aholkularia bazara. Betebeharra bi kasutan bakarrik agertzen da: zure lanbidea hori eskatzen duen elkargo profesional batek arautzen duenean, edo bezero batek kontratu bidez ezartzen duenean. Bigarren bide hori da freelancer gehienak konturatu gabe harrapatzen dituena: enpresa ertain batekin sinatzen duzu, eta hornitzaileen klausulan 300.000 €-ko poliza bat agertzen da lehen faktura kobratzeko baldintza gisa.

Zer estaltzen du benetan erantzukizun zibileko aseguru batek

Lan egiten duzun bitartean hirugarrenei eragiten dizkiezun kalteak estaltzen ditu. Ez ditu estaltzen zure kudeaketa-akatsak ezta zure ordainketa-ezak ere. Bereizketa hau garrantzitsua da, autonomo askok poliza okerra kontratatzen dutelako.

Bi familia daude nahastu behar ez direnak:

• Ustiapen-EZ (RC de explotación). Kalte fisikoak edo materialak. Bezero bat zure lokalean estropezu egiten du, zure aldamioak auto bat marratzen du, zure ordenagailu eramangarriak zirkuitulaburra eragiten du bezeroaren bulegoan.
• EZ profesionala. Akats tekniko batek eragindako kalte ekonomikoak. Gaizki egindako kalkulu bat, araudia betetzen ez duen diseinu bat, AEATen zehapena eragiten duen aholkularitza fiskal bat. Ezagutza saltzen duen edonork behar duena da.

Aseguru profesional autonomoak normalean defentsa juridikoa eta fidantza judizialak ere biltzen ditu. Gehigarri hori dirudiena baino gehiago balio du: kalteengatiko prozedura zibil batek abokatu eta prokuradore gastuetan hainbat mila euro kostatu ditzake, azkenean irabazi arren.

Noiz da benetan nahitaezkoa

Elkargo-atxikimendua eta aseguru elkartua nahitaez dituzten lanbideak talde nahiko itxia dira. Arkitektoak, aparejadoreak, proiektuak sinatzen dituzten ingeniariak, jardunean diharduten abokatuak, medikuak eta osasun-langileak, prokuradoreak, eta finken elkargokide diren administratzaileak. Irismen zehatza enkarguaren motaren eta dagokion elkargoaren araudiaren araberakoa da.

Oinarri juridikoa ez da bakarra. 2/2007 Legeak, sozietate profesionalei buruzkoak, jarduera aseguratzera behartzen du mota horretako sozietate baten bidez jarduten duzunean. Eraikuntzan, 38/1999 Legeak, Eraikuntzaren Antolamenduari buruzkoak, obran esku hartzen duten eragileen estaldurak finkatzen ditu. Gainerako gutxienekoak sektoreko araudiak eta elkargo bakoitzaren estatutuek ezartzen dituzte.

Zerrenda horretatik kanpo, betebeharra kontratuzkoa da. Eta han patroia errepikatu egiten da: administrazio publikoak lizitazioetan, enpresa handiak hornitzaileen esparru-kontratuetan, eta aseguru-etxeak perituak edo konpontzaileak azpikontratatzen dituztenean.

Asko ikusten den kasu zehatz bat: garatzaile freelance bat kontsultoria teknologiko batean hornitzaile gisa sartzen da. Kontratuak EZ profesionala eskatzen du, 600.000 €-ko mugarekin eta atzeraeraginkortasun-klausularekin. Poliza hori gabe, ez dago hornitzaile-sisteman altarik. Ez dago eztabaidarik: edo kontratatzen duzu, edo proiektua galtzen duzu.

Zenbat kostatzen da 2026an

Prezioak asko aldatzen dira jardueraren, adierazitako fakturazioaren eta kapital aseguratuaren arabera. Hauek dira 2026rako merkatuko gutxi gorabeherako tarteak: erreferentziazko estimazioak dira, ez eskaintza edo tarifa itxiak.

Fakturatutako orduko kostuan itzulita: urtean 1.300 ordu lan egiten baduzu eta 250 €-ko prima ordaintzen baduzu, 0,19 € orduko dira. 45 €/orduko tarifa baten gainean, %0,4. Autonomo gisa izango dituzun gastu finko merkeenetakoa da, eta IRPFn jardueraren gastu gisa erabat kengarri diren gutxienetakoa.

Akats eta mito ohikoenak

"SL batekin jada babestuta nago." Sozietateak zure ondare-erantzukizuna mugatzen du zorren aurrean, ez jarduera profesionalean hirugarrenei eragindako kalteen aurrean. Akatsa zurea bada eta zabarkeria badago, erreklamazioak zuri iritsi ahal dizu.

"Nire etxeko aseguruak bulegoa estaltzen du." Ia inoiz ez. Etxeko poliza gehienek berariaz baztertzen dute jarduera profesionala. Etxetik lan egiteak ez du zure aseguru anitza bezero baten aurrean baliozko aseguru nahitaezko freelance bihurtzen.

"Istripu-aseguruaren berdina da." Ez. Istripu-aseguruak zu zeu babesten zaitu. Erantzukizun zibilekoak gainerakoak babesten ditu zure aurrean.

Prezioaren arabera kontratatzea atzeraeraginkortasuna begiratu gabe. Aseguru profesional askok claims made irizpidearekin funtzionatzen dute: indarraldian aurkeztutako erreklamazioak estaltzen dituzte, ez indarraldian egindako lanak. Atzeraeraginkortasun-klausularik gabe, duela bi urte entregatutako proiektu bat kanpoan geratzen da. Ondorengotasun-klausularik gabe, poliza baliogabetu ondoren erreklamatutakoa ere kanpoan geratzen da.

Fakturazio faltsua behera adieraztea. Prima merkatzen du, bai. Aseguru-etxeari ere kalte-ordaina arau proportzionala aplikatuz murrizteko aitzakia garbia ematen dio.

Ohiko galderak

Hurrengo urratsa

Hartu zure azken hiru kontratuak eta bilatu "erantzukizuna" edo "asegurua" hitza klausuletan. Hamar minutuan jakingo duzu jada behartuta zauden konturatu gabe. Gutxieneko kapital bat eskatzen bada, eskatu bi edo hiru aurrekontu muga horrekin eta konparatu atzeraeraginkortasun-klausula, prezioa baino lehen.

Sakontu nahi baduzu: Zure fakturatzeko denbora nola kalkulatu, Zure lehen faktura nola egin eta Bezeroekin tarifak nola negoziatu.

Polizak urtean zenbat kostatzen dizun jakin bezain laster, banatu zure benetako fakturatzeko orduen artean, orduko zenbat errepikatu behar duzun jakiteko. Tarifa Autónomorekin zure gastu finkoak karga ditzakezu —asegurua barne— eta une berean ikusi gastu hori zure marjinatik atera ez dadin kobratu behar duzun gutxieneko tarifa.