Seguro de Responsabilidade Civil para Autónomos: É Obrigatorio?

O seguro de responsabilidade civil para autónomos non é obrigatorio por lei con carácter xeral. Ningún artigo do Estatuto do Traballo Autónomo obriga a contratalo se es deseñador, programador, redactor ou consultor. A obrigación aparece só en dous supostos: cando a túa profesión está regulada por un colexio que o esixe, ou cando un cliente o impón por contrato. Esa segunda vía é a que colle desprevidos á maioría de freelances: asinas cunha empresa mediana, e na cláusula de provedores aparece unha póliza de 300.000 € como requisito para cobrar a primeira factura.

Que cobre realmente un seguro de responsabilidade civil

Cobre os danos que causas a terceiros mentres traballas. Non cobre os teus propios erros de xestión nin os teus impagos. A distinción importa porque moitos autónomos contratan a póliza equivocada.

Hai dúas familias que convén non mesturar:

• RC de explotación. Danos físicos ou materiais. Un cliente tropeza no teu local, o teu andamio raia un coche, o teu portátil provoca un curtocircuíto na oficina do cliente.
• RC profesional. Danos económicos por un erro técnico. Un cálculo mal feito, un deseño que incumpre a normativa, unha asesoría fiscal que xera unha sanción da AEAT. É a que necesita calquera que venda coñecemento.

O seguro profesional autónomo adoita incluír tamén defensa xurídica e fianzas xudiciais. Ese extra vale máis do que parece: un procedemento civil por danos pode custar varios miles de euros en avogado e procurador aínda que acabes gañando.

Cando si é obrigatorio

As profesións con colexiación obrigatoria e seguro asociado son un grupo relativamente pechado. Arquitectos, aparelladores, enxeñeiros que asinan proxectos, avogados en exercicio, médicos e sanitarios, procuradores, e administradores de fincas colexiados. O alcance exacto depende do tipo de encargo e do regulamento do colexio correspondente.

A base legal non é única. A Lei 2/2007 de sociedades profesionais obriga a asegurar a actividade cando exerces a través dunha sociedade dese tipo. En edificación, a Lei 38/1999 de Ordenación da Edificación fixa as coberturas dos axentes que interveñen na obra. O resto de mínimos márcaos a normativa sectorial e os estatutos de cada colexio.

Fóra desa lista, a obrigación é contractual. E aí o patrón repítese: administracións públicas en licitacións, grandes empresas nos seus contratos marco de provedores, e aseguradoras que te subcontratan como perito ou reparador.

Un caso concreto que se ve moito: un desenvolvedor freelance entra como provedor nunha consultora tecnolóxica. O contrato esixe RC profesional cun límite de 600.000 € e cláusula de retroactividade. Sen esa póliza, non hai alta no sistema de provedores. Non hai debate posible: ou a contratas ou perdes o proxecto.

Canto custa en 2026

Os prezos varían moito segundo a actividade, a facturación declarada e o capital asegurado. Estes son rangos aproximados de mercado para 2026: estimacións orientativas, non ofertas nin tarifas pechadas.

Traducido a custo por hora facturada: se traballas 1.300 horas ao ano e pagas 250 € de prima, son 0,19 € por hora. Sobre unha tarifa de 45 €/hora, un 0,4 %. É dos gastos fixos máis baratos que terás como autónomo, e un dos poucos con dedución íntegra no IRPF como gasto da actividade.

Erros e mitos frecuentes

"Cunha SL xa estou protexido." A sociedade limita a túa responsabilidade patrimonial fronte a débedas, non fronte a danos causados a terceiros no exercicio profesional. Se o erro é teu e hai neglixencia, a reclamación pode alcanzarte.

"O meu seguro de fogar cobre o despacho." Case nunca. A maioría de pólizas de fogar exclúen expresamente a actividade profesional. Traballar desde casa non converte o teu multirrisco nun seguro obrigatorio freelance válido ante un cliente.

"É o mesmo que o seguro de accidentes." Non. O de accidentes cóbrete a ti. O de responsabilidade civil cobre aos demais fronte a ti.

Contratar por prezo sen mirar a retroactividade. Moitas pólizas profesionais funcionan con criterio claims made: cobren reclamacións presentadas durante a vixencia, non traballos realizados durante ela. Sen cláusula retroactiva, un proxecto entregado hai dous anos queda fóra. Sen cláusula de posterioridade, tamén queda fóra o que reclamen despois de que canceles a póliza.

Declarar unha facturación falsa á baixa. Abarata a prima, si. Tamén dá á aseguradora un motivo limpo para reducir a indemnización aplicando a regra proporcional.

Preguntas frecuentes

O seguinte paso

Colle os teus últimos tres contratos e busca a palabra "responsabilidade" ou "seguro" no clausulado. En dez minutos saberás se xa estás obrigado sen te decatares. Se aparece un capital mínimo esixido, pide dous ou tres orzamentos con ese límite e compara a cláusula de retroactividade antes que o prezo.

Se queres afondar máis: Como calcular o teu tempo facturable, Como facer a túa primeira factura e Como negociar tarifas con clientes.

Unha vez saibas canto che custa a póliza ao ano, repártea entre as túas horas facturables reais para saber canto tes que repercutir por hora. Con Tarifa Autónomo podes cargar os teus gastos fixos —seguro incluído— e ver ao instante a tarifa mínima que necesitas cobrar para que ese gasto non saia da túa marxe.