Pode un Autónomo Pedir unha Hipoteca? Consellos e Requisitos
Si, un autónomo pode pedir unha hipoteca. A diferenza fronte a un asalariado non está no dereito a solicitala, senón en como o banco avalía os teus ingresos. Unha hipoteca autónomo esixe demostrar estabilidade con declaracións fiscais no canto de nó...
Si, un autónomo pode pedir unha hipoteca. A diferenza fronte a un asalariado non está no dereito a solicitala, senón en como o banco avalía os teus ingresos. Unha hipoteca autónomo esixe demostrar estabilidade con declaracións fiscais no canto de nóminas. Ningún banco rexeita a un traballador por conta propia por selo: rexeita contas que non pode ler con claridade. Se facturas de forma constante, declaras ben e mantés os teus impostos ao día, as túas opcións parécense moito ás de calquera outro solicitante. A clave está en preparar a documentación antes de pisar a oficina.
Que mira realmente o banco cando es autónomo
O banco quere unha soa cousa: previsibilidade. Cun asalariado léea en tres nóminas. Contigo búscaa no teu historial fiscal completo.
A entidade analiza a túa capacidade de pagamento sobre ingresos netos, non sobre facturación bruta. Se facturas 60.000 € ao ano pero declaras 28.000 € de rendemento neto tras gastos, o cálculo parte desa cifra menor.
A maioría de entidades aplican o criterio de que a cota mensual non supere o 30-35% dos teus ingresos netos mensuais. Esa porcentaxe é a mesma para autónomos e asalariados. O que cambia é a base de cálculo e o nivel de proba que che piden.
Requisitos hipoteca freelance: a documentación que necesitas
Os requisitos hipoteca freelance xiran arredor de demostrar ingresos recorrentes. Prepara esta base antes de solicitar nada.
- Declaracións de IRPF dos dous últimos exercicios completos.
- Modelos trimestrais (130 ou 131, e 303 de IVE) do ano en curso.
- Certificado de estar ao corrente coa Axencia Tributaria e a Seguridade Social.
- Vida laboral actualizada para acreditar antigüidade no RETA.
- Extractos bancarios dos últimos 6-12 meses, mellor se separas conta persoal e profesional.
- Resumo anual de IVE (modelo 390) e de retencións se aplica.
A antigüidade importa. Con menos de dous anos de actividade, a maioría de bancos endurecen as condicións ou piden avais. Con dous ou tres exercicios declarados e estables, entras no terreo das condicións normais.
Exemplo práctico con números reais
Marta é deseñadora freelance. Factura de media 4.500 € ao mes. Tras gastos deducibles e cota de autónomos, o seu rendemento neto declarado ronda os 2.600 € mensuais.
Quere mercar unha vivenda de 200.000 €. Achega o 20% de entrada (40.000 €) máis outro 10-12% para impostos e gastos. Pide unha hipoteca de 160.000 € a 30 anos.
A un tipo aproximado do 3% (segundo ofertas de 2026, que varían por entidade e perfil), a cota rondaría os 675 € ao mes. Sobre os seus 2.600 € netos, iso supón arredor do 26% de endebedamento. Entra dentro do limiar que a maioría de bancos considera asumible.
Se Marta declarase só 1.400 € netos por optimizar gastos ao máximo, esa mesma cota dispararíase ao 48% dos seus ingresos declarados. O banco diría que non, aínda que a súa conta corrente contase outra historia.
Táboa resumo: autónomo fronte a asalariado
| Aspecto | Asalariado | Autónomo |
|---|---|---|
| Proba de ingresos | 3 últimas nóminas | 2 IRPF + trimestrais |
| Antigüidade valorada | Contrato indefinido | 2-3 anos no RETA |
| Base de cálculo | Salario bruto | Rendemento neto declarado |
| Entrada habitual | 20% + gastos | 20% + gastos (ás veces máis) |
| Documentación extra | Pouca | Certificados ao corrente, extractos |
Mitos e erros comúns
Mito: os autónomos non conseguen hipoteca. Falso. Conseguen hipoteca a diario. O que necesitan é unha foto fiscal coherente.
Erro: declarar o mínimo durante anos e pedir a hipoteca de golpe. Reducir o teu rendemento neto baixa a túa factura fiscal, pero tamén a túa capacidade de endebedamento a ollos do banco. Se sabes que pedirás hipoteca, planifica as túas dúas declaracións previas.
Erro: mesturar conta persoal e profesional. Un extracto onde non se distingue ingreso de gasto profesional complica a lectura do analista de riscos. Separa contas canto antes.
Mito: hai que ir ao banco onde tes a conta. Non. Comparar a oferta de tres ou catro entidades cambia notablemente o tipo e as comisións. Un mesmo perfil recibe respostas distintas segundo o banco.
Preguntas frecuentes
Cantos anos de autónomo necesito para pedir unha hipoteca?
A maioría de entidades piden polo menos dous exercicios fiscais completos declarados. Cun só é posible, pero as condicións adoitan ser peores ou esixiranche avais ou unha entrada maior.
Que banco dá hipoteca a autónomos máis facilmente?
Non existe un único banco hipoteca autónomo mellor para todos. Cada entidade pondera de forma distinta a antigüidade e o sector. O eficaz é comparar varias ofertas ou recorrer a un intermediario que as negocie por ti.
Canto podo pedir se son autónomo?
Depende do teu rendemento neto declarado. Como referencia, a cota mensual non debería superar o 30-35% dos teus ingresos netos. Sobre esa base o banco calcula o capital máximo segundo prazo e tipo de xuro.
Podo usar a facturación bruta para xustificar ingresos?
Non. O banco traballa sobre o rendemento neto que aparece no teu IRPF, é dicir, ingresos menos gastos deducibles. A facturación bruta serve de contexto, pero non é a cifra que usan para o cálculo.
Necesito máis entrada por ser autónomo?
Non sempre, pero é habitual. Cun historial fiscal sólido podes acceder ao 80% de financiamento estándar. Con menos antigüidade, algunhas entidades piden unha entrada maior para reducir o seu risco.
Se queres afondar máis: como calcular o teu tempo facturable, como facer a túa primeira factura e como negociar tarifas con clientes.
O seguinte paso
Calcula hoxe o teu rendemento neto real dos últimos doce meses. Esa é a cifra sobre a que decidirá o banco, así que necesitas coñecela antes de pedir cita. Coa app Tarifa Autónomo rexistras ingresos e gastos, ves o teu neto actualizado ao momento e descargas un resumo claro para levar á entidade. Empeza por aí e chegarás á mesa do banco cos números na man, non na cabeza.
Tamén che pode interesar
Listo para calcular a túa tarifa?
Descarga Tarifa Autónomo de balde e descobre o teu prezo por hora.
Artigos relacionados
Pode un Autónomo Cobrar a Prestación por Fillo a Cargo?
Si, un autónomo pode cobrar a prestación por fillo a cargo, sempre que cumpra os requisitos de ingresos que establece a Seguridade Social. O réxime laboral non exclúe esta axuda: o que importa é a renda familiar, non se cotizas por conta prop...
Pode un Autónomo Contratar un Empregado? Requisitos e Custos
Si, un autónomo pode contratar un ou varios empregados sen cambiar de forma xurídica. Pasas a ser autónomo empregador, unha figura habitual entre profesionais que precisan delegar traballo. Non fai falta montar unha sociedade nin deixar de ser autónomo....
Pode un Autónomo Deducirse o Alugueiro da súa Vivenda?
Si, un autónomo pode deducir o alugueiro da súa vivenda se traballa desde casa. Pero non o 100%, e non de calquera maneira. Hacienda permite deducir a parte proporcional do alugueiro que corresponde ao espazo destinado á actividade profesional, se...